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授信审查岗位职责(共4篇)

来源:天刺小狼网   时间: 2021-07-24

授信审查岗位职责

1、授信审查岗位职责

对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向上报批,全面揭示所审查授信业务的风险,对出具的审查意见负责。其主要职责为:

(1)可行性审查。依据本手册相关规定,审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等;

(2)合规性审查。审查授信业务是否符合国家和本行信贷政策投向规定、授信客户经营范围是否符合授信要求;

(3)完整性审查。审查授信资料是否完整有效,包括授信客户贷款卡等信息资料复查、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等;

(4)审查授信客户和授信业务风险等级;

(5)授信业务经有权审批人审批同意后,通知授信经营部门和放款中心,并将授信额度、风险等级等相关信息输入CMIS系统;授信业务被否决的,通知授信经营部门;

(6)审查正常类授信客户的“定期监控报告”、“信贷备忘录”及风险评级,根据客户风险变化情况,提出明确的审查意见,上报审批。如须变更、冻结授信额度,报高级信贷执行官/信贷执行官批准后书面通知授信经营部门和放款中心;

(7)主动关注当地经济、行业发展趋势和所审查客户的风险状况变化,及时向部门负责人沟通、汇报。

2、授信审查及放款审核岗位职责

1、负责对授信项目的风险管理,对授信业务的关键环节和风险点实施控制,对授信业务办理过程中的相关手续进行合规审查

2、对于重大授信项目,与客户经理平行作业,参与贷前调查,对授信项目进行风险分析评价,出具风险评价报告,对授信风险分析评价的客观性和专业性负责

3、协助和参与授信客户的信用评级评价工作

4、对授信审批权限内授信业务的审查工作

5、负责分行贷后管理工作

6、完成领导交办的其他工作

7、审核是否经过完整的授信审批流程,且经过有权人批准

8、审核授信相关资料的完整性和一致性

9、根据最终授信批复文件,审核授信批复条件落实情况

10、审验授信法律文件是否齐全、完备

11、负责职责内有关授信业务信息的系统录入和维护,并对信息的完整性、真实性和及时性负责

12、根据档案管理制度和工作要求,负责部门放款档案归档、整理、保管以及查询工作,确保放款档案管理的规范性

13、定期查阅放款档案的保管期限,对于保管期满,需销毁的档案,及时上报部门领导,经批准同意后按程序进行销毁

14、完成领导交办的其他工作

3、授信审批部门岗位职责

负责各类授信业务的审查管理工作,推动各类授信业务的健康持续发展,实现资产结构和质量的不断优化。主要职责如下:

1、组织实施经批准的本行有关战略,将战略规划予以分解落实,并根据实际拟定相关实施方案;

2、贯彻执行本行信用风险政策,包括投向政策、结构优化调整政策等;

3、依据国家金融法律法规、产业和货币政策及本行信贷经营方针、政策和规章制度,对由总行审批的各类授信业务进行初审和复审,提出审查意见报总行相关委员会和有权审批人决策;

4、结合审查情况,分析宏观经济发展态势和热点行业系统性风险,并作出分析报告;

5、参与拟定全行信贷审查、审批各项规章制度,统一并明确各类授信业务的审查标准和审查要点;

6、负责对规定范围的客户信用评级认湖南治癫痫病的价格是多少定、客户准入的审核、放款核准等工作;

7、提前介入重大项目、复杂业务,协助分支行开展相关授信业务的尽职评价工作,客观评价贷款风险;

8、承担信贷审批委员会办公室职能,提交对审批贷款总量结构、投向等专题分析报告,安排贷审委会议,做好贷审委办公室日常工作及相关信贷档案的管理工作;

9、负责全辖授信审查人员的培训、指导工作,安排与授信业务审查有关的对外学习交流活动;

10、认真落实监管部门及总行案件防控工作要求,通过制度安排、流程设计、系统控制以及监督执行等措施建立健全本部门/条线案件防控体系,组织本部门/条线排查案件、案件易发环节和风险点,并负责本条线/部门对各项检查发现问题的整改纠错;

11、承担总行规章制度、文件中所规定的相关职责;

12、完成领导交办的其他工作。

授信审查岗位职责

对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向上报批,全面揭示所审查授信业务的风险,对出具的审查意见负责。其主要职责为: (1)可行性审查。依据本手册相关规定,审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等; (2)合规性审查。审查授信业务是否符合国家和本行信贷政策投向规定、授信客户经营范围是否符合授信要求; (3)完整性审查。审查授信资料是否完整有效,包括授信客户贷款卡等信息资料复查、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等; (4)审查授信客户和授信业务风险等级; (5)授信业务经有权审批人审批同意后,通知授信经营部门和放款中心,并将授信额度、风险等级等相关信息输入CMIS系统;授信业务被否决的,通知授信经营部门; (6)审查正常类授信客户的“定期监控报告”、“信贷备忘录”及风险评级,根据客户风险变化情况,提出明确的审查意见,上报审批。如须变更、冻结授信额度,报高级信贷执行官/信贷执行官批准后书面通知授信经营部门和放款中心; (7)主动关注当地经济、行业发展趋势和所审查客户的风险状况变化,及时向部门负责人沟通、汇报。

岗位说明书系列

编号:FSZD04017

授信审查岗岗位职责

Credit review post duties

说明:为规划化、统一化进行岗位管理,使岗位管理人员有章可循,提高工作效率与明确责任制,特此编写。

授信审查岗(一)资信审核

(二)保理融资后监控

(三)其他工作

任职条件:

1.财经,金融,法律类专业,本科或以上学历;

2.3年以上租赁、保理行业风控或业务相关工作经验;

3.具有良好的分析能力,较强的应变能力,风险管理能力,具备较好的业务执行能力,沟通协调能力;

(一)资信审核

(二)保理融资后监控

(三)其他工作

任职条件:

1.财经,金融,法律类专业,本科或以上学历;

第1页 / 共2页 岗位说明书系列

编号:FSZD04017

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审查员授信审查要素内容模板

申请人在我行历史授信情况 (一)明确授信类型:

即申请人该笔授信在我行属于首次授信、续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启还是复议。 (二)续做业务(包括续做授信、追加授信、展期、贷新还旧、重组、额度重启):

说明申请人在我行授信沿革情况,重点分析最近一次授信批复情况(至少应包括批复时间、终审机构、授信额度、授信敞口、业务癫痫病会带来神智不清楚吗?品种、期限、用途、利费率、保证金、担保方式、授信前提条件、授信要求、当前授信余额、未使用授信额度、十二级分类状况、在操作过程中是否存在问题等)。对集团客户授信,还应说明各成员单位的授信品种、额度和目前的余额。对贷新还旧、展期、重组类授信,说明本次授信的原因。 (三)复议项目:

说明上次授信批复的内容/否决理由及复议原因。 申请人经营管理情况 (一)行业分析:

1.明确该客户主营业务所对应的我行信贷投向政策指引中的行业;

2.影响该行业发展的主要因素是什么?这些因素及其未来变化,对行业的主要影响是什么?包括四个方面的因素:

-法律、法规与政策因素;

-经济环境因素;

-社会因素;

-技术因素。

总的来说,这些因素及其未来变化对行业的影响是正面的,还是负面的?

3.综合、归纳该行业主要特点,包括:

-是新兴行业、成长行业、成熟行业,还是饱和行业?

-是劳动密集型还是资本密集型?

-市场竞争程度是激烈、一般,还是垄断?

-对原料供应的控制能力是强、弱还是一般?

-对产品销售的控制能力是强、弱还是一般?

-盈利能力是强、弱还是一般?

-主要融资来源是股市、内部、发债,还是贷款?

这些行业特点近期面临重要变化的,列出这些变化。 (二)客户经营状况一般性分析:

1.属于特定中小企业的,予以明确;

2.概括客户的核心竞争优势和存在的主要问题;

3.从以下方面进行具体分析:

-行业地位:是(当地)行业龙头,中型追随者,还是小企业;主要产品的市场占有率。

-产品销售:近三年的售增长情况,对主要销售渠道是否有控制能力,是否有长期销售合同,销售的结算方式是否稳定,客户集中度和地区集中度是否太高,是否受运输能力影响。

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-原料供应:行业内代表性产品的主要原材料成本的构成,对主要原料供应商和定价是否有控制能力,是否有长期供货合同,是否受运输能力影响。

-业务多元化:主营业务是否突出,主要产品在总销售收入和毛利中的占比情况,产品销售形势、竞争能力和货款回收情况,业务多元化是否有过度扩张的风险。

-主要资金需求的解决方式是什么。

-产品特性:产品质量与技术先进性如何,与同业产品相比的差异是什么,产品品牌的知名度如何,产品销售半径,影响生产成本的主要因素是什么,产品处于生命周期的哪个阶段(进入、成长、成熟和衰退),产品的替代性如何。

-管理质量:公司治理结构是否完善,对管理层的基本评价,内部控制制度是否健全。

-有无近期发生和未来将来发生的重大事项,对客户经营的主要影响如何。

(三)客户实际控制人及其管理能力分析:

明确客户的最终实际控制人,并简单评价其管理能力;

-对于自然人控制的企业,尤其是中小企业,要注重对其银行信用记录、管理风格等的分析;

-对股权结构或背景复杂的客户,要深入分析与股东、其他关联公司之间的关系,了解客户在整个股权结构图中所处的位置,明确实际操纵客户的控股股东或其他企业,分析其经营策略和战略规划对客户经营与还款能力的影响。 (四)专家意见:

对于重大项目或疑难项目等,引述外部专家对行业和客户评价的主要内容。

(五)穆迪查询:

对国内外上市公司客户,进行CreditEdge信息查询,分析EDF值的高低及变化趋势。

(六)对风险警示客户和预警客户:

根据情况对上述信息做出进一步说明。 (七)需要分析或说明的其他问题。 申请人财务情况 (一)贷款卡查询

核对分析贷款卡查询信息和借款申请人报表数据,有异常情况的,审查人员应做出说明。

(二)财务状况总体判断大同癫痫的专业医院

1.目前客户财务状况总体上是否正常?近年来财务状况是较为稳定,存在明显波动,还是很不稳定?未来发展趋势是什么?

2.客户的总资产、主营业务收入、净利润在(当地)同业中处于什么样的位置?财务实力(包括资产规模、盈利能力、资产质量等)是强、一般还是较弱?

3.未来还款期内现金流量是否足以偿还到期债务? (三)存在的主要问题或优势

1.审计报告中是否有保留意见?简要说明保留意见内容。

2.在近年来变化较大的财务科目和指标有哪些?分析变化原因、未来趋势,及其对客户经营带来的影响,哪些异动指标与新会计准则有关,指标变化是

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否符合新会计准则实施的影响。

3.客户财务指标中哪些与(当地)同业水准差别较大,有无异常项目,原因是什么?

4.应收账款、存货周转是否变慢?原因是什么?是否存在关联交易以及关联公司间转移资金的现象?

5.资产增长与负债、净资产、主营业务收入、利润规模的增长是否匹配,存在的主要问题是什么?

6.主营收入与净利润增长是否同步?收入增长是主要依靠主营业务还是非主营业务,是生产经营活动还是投资活动?主营业务本身是否发生重大变化?

7.客户经营活动现金流、筹资活动现金流和投资活动现金流分析的主要结论是什么?经营活动现金流变化的主要原因是什么?

8.贷款规模(加上应付票据)与主营收入和经营活动现金流量相比,增长是否过快?是否过度举债?长短期负债结构是否合理,是否与资产转换周期相适应?是否存在短贷长用现象?集中到期金额是否较大,到期日分布是否合理?

9.客户近期是否对外提供新的大额担保或大量资产被抵押?对外担保、未决诉讼、有追索权的票据贴现等或有负债,近期有多大可能成为实际负债?

10.客户在其他银行有无不能及时还款的情况?在他行授信和再融资能力如何?向其他银行的信贷申请是否被拒绝,曾提供较大授信支持的其他银行是否突然非正常退出?

11.客户会计政策是否发生重大变化?简要说明这些变化及对财务报告的影响,包括折旧政策、存货计价、无形资产摊销、收入确认、或有事项、关联交易和销售政策。

12.有无发现粉饰报表的问题?若有,对以上分析有无较大影响? (四)需要分析或说明的其他问题 授信用途及还款来源分析 (一)授信用途

1.本次授信的实际用途是什么?申请金额与客户的生产经营实际需求是否匹配?授信产品组合的搭配是否合理?对存在问题的,进行说明。对集团客户授信,还应分析每个成员单位的授信品种和授信用途。如需转授权使用授信额度,应单独说明。

2.对供应链融资等复杂业务,描述其授信方案。根据需要,对授信产品项下交易背景、操作模式进行描述。 (二)授信期限

授信期限是否与客户的生产经营周期相适应?如果存在差异,说明这样安排授信期限的原因。 (三)还款来源及还款计划

1.主要还款来源是什么?分析还款来源的具体渠道,包括是否再融资还款、股东借款等。-对集团客户授信,还应分析是由借款人本身偿还还是由母公司偿还。-对项目融资,根据对项目经营期内预计经济效益及未来现金流的分析,判断银行债权的保障程度。

2.分析还款能力、还款方式、还款计划存在的风险点。-中长期贷款提供具体的还款计划。 第二还款来源的总体评价

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(一)对保证担保,按以下格式撰写:

1、担保资格

保证人通过“担保资料”合规性审查的,审查人员应明确“保证人具杭州治疗癫痫好医院在哪有担保资格”;没有通过审查或存在问题的,应进行说明。

2、根据保证人与借款申请人之间是否存在密切的经济关系,以及保证人提供保证的经济动机,判断保证人提供保证的意愿,是迫于外部压力还是自愿担保。保证人与借款申请人在股权、主营业务上具有强关联性的,还应分析对保证人的代偿能力的影响。

3、保证人的信用记录是否良好,包括对自身债务的还本付息记录和保证人履行担保责任的记录。

4、参照对借款申请人的分析,对保证人行业情况、经营管理情况、财务状况进行分析。

5、综合以上分析,判断保证人是否具有担保能力,归纳第二还款来源的风险点。

(二)对抵(质)押担保,按以下格式撰写:

1、抵(质)物基本情况包括名称、类别、位置、数量、购置成本、账面价值、(预)评估价值、抵(质)押率、抵(质)押登记机关等。

2、合规合法审查抵(质)物满足合规合法要求的,审查人员应明确:“抵(质)物合规合法并符合我行规定”。存在问题的,应加以说明。

3、价值稳定性与变现能力审查分析判断抵(质)物的价值稳定性如何(良好、一般或存在明显问题),变现能力如何(较强、一般或存在明显问题)。 (三)对信用授信,明确“此笔授信为信用方式”。 对调查报告的评价

1、上报材料是否齐全、完整、信息充分、前后一致,CECM和书面材料之间是否一致,分析意见是否充分、全面和基本合理。

2、审查员将审查中要求重点解释说明的问题以书面形式向经办机构沟通落实,并简要概况过程和结果;对经反馈仍不能达到相关要求的授信项目,审查人员应做出说明。

3、风险经理是否参与了平行作业及其相关参与情况。 授信的总体评价 (一)我行对该客户的政策导向:依据我行大中型企业或中小型企业行业投向政策指引、区域营销指引、行业营销指引、总行相关文件/会议纪要(如低质量客户、公路、教育行业风险排查会议纪要)等分析我行对该客户的政策导向。 (二)合规性审查情况:对合规性审查结果进行说明,通过合规性审查的,应按如下格式进行表述:“本人已按规定对本项目进行了合规性审查,经审查,本项目在资料和产品合规性方面符合相关规定”;如果合规性方面存在问题,可按如下格式进行表述:“本人已按规定对本项目进行了合规性审查,经审查,本项目在资料和产品合规性方面存在如下问题:……”。

(三)需由其他部门出具专业意见的,引述专业意见的主要内容。

(四)对本次授信的风险是否可控,以及收益与风险能否平衡做出明确的判断,得出客观公正的审查结论。其中:

1、对审查否决的项目,全面总结否决原因(包括在财务、经营、第二还款来源等部分已经揭示的风险),并逐条列示;

2、对审查同意的项目,全面总结同意的原因(包括在财务、经营、第

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二还款来源等部分已经说明的原因),并逐条列示;

3、对审查同意的项目,揭示其存在的主要风险隐患,提出具体和有效的防范、控制措施;需要缩减额度或者增加授信条件的,应说明具体原因;

4、对贷新还旧、展期、重组类项目,可根据具体情况参照以下格式明确审查结论:

(1)鉴于借款申请人无力一次偿还对我行的债务,通过法律手段也不能有效清收,该申请方案风险敞口较现状有所减少,为保全我行信贷资产,在先归还本金××万元,不欠利息条件下,同意贷新还旧/重组/展期××万元。

(2)鉴于申请人到期无力偿还我行债务,总行/分行保全部出具了专业的贷新还旧/重组/展期意见,为化解风险、最大限度保全资产,同意按下述方式授信。

担保方式及内容 授信前需落实条件

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